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个人贷款能否成为启动内需的强力引擎 |
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作者：综合报道 来源：编辑：吴缙 |
一位刚刚参加工作不久的白领小李告诉记者，作为一位银行一般信用等级的客户，他在使用信用卡消费时，如果透支，只能享受几千元的信用额度，而且利息很高；如果选择去银行办理贷款，银行通常不愿意办理这种只有几千元或一万元的小额贷款，因为这种小额贷款对银行来说业务量太小了。消费金融公司成立后，他就可以更方便地借钱买自己喜欢的东西，实现超前消费了。 据银监会有关负责人表示，消费金融公司的出现填补了传统商业银行的服务空白，对于像小李这类年轻人和年轻家庭来说，他们所能享受到的银行信用卡额度通常比较低，不足以满足他们购买心仪的大件商品或旅游、装修、婚庆、教育等方面的需求，但这些人未来有稳定的收入来源，也是未来消费市场中最具潜力的人群。消费金融公司能够将这部分潜在的市场需求挖掘出来，从短期来看，有利于扩大内需，刺激消费；就长远而言，它也是解决中国经济过于依赖投资和出口的重要举措。 风险基本可控沦为中国版“次贷”概率不高 由于消费金融公司进入门槛较低，且客户收入普遍偏低，有人担心，在我国征信系统尚未健全的环境下，消费金融公司会不会沦为中国版“次贷”？对此，有关专家认为，《消费金融公司试点管理办法》规定，为控制风险，消费金融公司向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入的5倍，远低于目前商业银行无抵押个人贷款的上限20万元，风险相对可控。尤努斯创建“穷人银行”的成功案例告诉我们，中低收入群体不等于没有信用。美国次贷危机的爆发，是因为低收入群体难以承受房贷的偿债压力。相比之下，消费金融公司的业务是有限制的，个人月收入5倍以内的贷款，相当于银行信用卡业务中的分期付款。一个注重个人信用的客户，通常不会为了有限的金额而“赖账”，给个人的信用记录留下污点，得不偿失。 还有人对消费金融公司的盈利模式提出了质疑，专家指出，首先，银监会对消费金融公司的资本充足率、资产损失准备充足率及同业拆入资金比的要求都比较高，这将有助于其健康运行；其次，消费金融公司的主要发起人是金融机构，业务多数是银行信贷业务的延伸和专业化运作，通过建立先进的客户评分系统而进行贷款决策和风险控制。因此，可以借助金融机构已有的资源及央行征信系统，对客户的风险进行识别，把有限的贷款借给有信用的个人；此外，还可以通过利率覆盖风险。目前，商业银行对于小企业融资普遍采用这种做法，对于无抵押个人贷款和信用卡分期付款业务，所收取的利率和管理费差不多相当于近15％的年利率，以此来覆盖单笔业务的高风险。由于消费金融公司不能吸纳存款，资金成本较高，且放贷手续简便，贷款利率肯定会高于目前商业银行个人贷款的标准；如果消费金融公司将贷款利率定在10％左右，再加上有效的风险控制，应当是有利可图的。 启动“大众内需”任重道远 消费金融公司在我国属于新生事物，有关的监管法规尚需逐步完善，我国的个人征信系统也仍在不断完善之中，这也是为什么银监会要采取先试点、后逐步放开的重要原因。专家认为，通过个人消费信贷启动“大众内需”，似乎还有很长的一段路要走。 一方面，鼓励消费的大环境亟待营造，由于中国人储蓄观念重、社会保障体系不完善等特点，要让消费金融公司刺激消费的作用得以充分发挥，决策层应从税收、金融等制度方面予以支持。专家建议，不妨借鉴美国的一些做法，在美国，许多商品如打字机、电脑等，都可以采用分期付款的方式。除了消费习惯因素之外，美国的税收政策也起了很大的引导作用。根据美国的税法，购买一些商品需要支付的分期付款利息，可以从个人所得税的应纳税额中提前扣除；而且，通过个人消费信贷本身，可以积累个人信用记录；有了良好的信用记录，银行才有可能提供更充分的金融服务。 另一方面，监管部门需要在加强创新和监管之间寻求平衡，消费金融公司既要严格控制违约率，又要注意把握分寸，例如，提供给个人消费信贷的利率不宜过高，利息太高容易抑制消费者的消费欲望，甚至会产生“高利贷”之嫌。总之，对于消费金融公司这一新生事物，决策层既要积极扶持，使其健康发展，又要加强监管，以免出现行业风险。 只要能达到一种平衡，挖掘大众的消费水平，小额个人贷款是推动经济复苏的生力军。 |
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