预支信用卡不能代替个人消费贷款

作者：综合报道 来源：编辑：燕子

小王最近解了婚，思量着装修房子，想到银行去办房屋装修的个人消费贷款，却看有报道说近期有银行停办几类个人消费贷款，其中包括了大额耐用品消费贷款、房屋装修消费贷款、旅游消费贷款、个人综合消费贷款等。         有人给着急的小王支招说，可以用信用卡透支来解决短期资金短缺，不但手续简单，还有免息期，只要能在免息期内还款，无需任何成本。         小额消费贷款成本高         对银行来说，办理上百万的贷款和几万元的小额贷款管理成本相差不大，但是创造的利润却相差比较远。成本高了，银行也会考虑值不值的问题。         银行贷款产品的整合主要考虑两个因素，一是产品带来的收益，另外就是风险控制。目前银行对贷款产品的整合重点趋同。         小额贷款的数额一般是5万元以下，针对于中小企业贷款还要高，但是相对来说成本较高，除了按照商业贷款利率收取利息，还有一些其他费用。如装修贷款要买个人抵押贷款房屋保险。银行需要对贷款申请人提供的资料进行审核，确定贷款金额，并办理评估和公证及抵押等相关手续,而且办理时间大约要15天左右。从时间和金钱两个方面的成本看，小数额贷款是有些不划算。         1万元以下信用卡透支更划算         目前这几类小额消费信贷中，比较多的是装修贷款和大额消费品。例如申请1万元左右的个人装修贷款，评估费至少要1000元，合同公证500元，保险一年12元，其它杂费约90元，成本就要占贷款本金的16％。同样是1万元，如果信用卡透支60天，利息就是350元，若超过银行规定的期限,银行会将客户列入不良客户名单进行追收,这将直接影响到客户的个人信用记录。         银行信用卡一般有50天的免息期，而且如果个人资信条件好，银行可以给予持卡申请人核定较高的透支额度，如果客户在不同银行申请办理几张信用卡，透支额度加起来，短期内能解决消费数额较多的需求。但客户在消费时需要考虑量入为出的原则，有借有         信用卡使用起来确实比个人消费贷款方便。现在信用卡一般透支上限为1万元，信用好的甚至可以达到四五万元，数额跟小额消费贷款或者中小企业贷款差不多。但信用卡在功能上不能完全取代小额贷款。如消费时不一定都能刷卡，使用信用卡可能就要提取现金，每天万分之五的利率，一年18%左右，商业贷款年利率一般6%左右，这种情况下用信用卡就不划算了。         不同的群体会做不同的选择。信用卡对短期内还款能力比较好的高收入群体很实用，但收入相对较低的群体如果不能在免息期内还款就不一定合适了。         而且大家在使用信用卡的时候一定要警惕管理上的风投危险。过了免息期信用卡年利率可能高达16%~18%，一不留神就花了冤枉钱。我有个朋友刷了750.05元的卡，她还了750元，谁知道就因少还了5分钱，她第一个月就按照750.05元的本金多交了1.5%的利息。         从中我们可以得出，只有在额度非常小的情况下，信用卡透支才显得比较划算，而额度较大，还款时间较长的借款，还需个人消费贷款来解决。

上一条：个贷的生活(1)——市场分析、贷款攻略 下一条：个人贷款风险若隐若现，买房永远是矛盾的焦点