金融危机尚未过去，个人贷款政策的改动不要太过激进

作者：综合报道 来源：编辑：燕子

众所周知，金融危机的产生是由于美国的次贷危机，前车之鉴后事之师，金融危机的余威仍在，这场寒冬不知道多久才能过去，而现在不能因为有了一点点复苏，就大刀阔斧的改革个贷政策，尤其关乎国计民生的房贷政策。         房贷乱局，与我国银行体系的现状密切相关。银监会是我国银行业的监管者，央行是信贷政策的制定者，奇怪的是，这两个“父母”的意见偶尔也会打架，自然让作为“孩子”的商业银行“晕菜”。而商业银行体系就更复杂了，既有国有大行，亦有股份制银行，还有城商行和农村信用社;任何一家银行，又分为总行、分行、支行等。对于同一项房贷政策，不同银行的解释存在差异，而同一家银行的不同分行，做法或许相错甚远。         所以就造成了目前这种现象，今天有新闻说某某银行提高二套房贷首付比例，明天又有报道说某某银行对优质客户依然是七折利率优惠，后天银监会领导表态政策暂时维持不变。老百姓根本搞不清，到底现状是怎样，以及还将如何变化。再如，近期交通银行总行发出通知，要求从十一月一日起对二套房的审核标准，由原来的以个人为单位，变更为以家庭为单位。         一般民众会以为这是交通银行出台的房贷新政，配合银监会的态度很是诚恳，实际上却是违反银监会规定的确凿证据。二七年九月，央行和银监会联手出台“二套房贷新政”，其后各家商业银行在“以家庭还是个人为单位”界定二套房的问题上，存在严重分歧。不得已，当年十二月，两部门又下发了一个“补丁文件”，规定“以家庭为单位”。         去年十二月国务院出台的“一三一号文”中，明确规定“改善型购房”：“对已贷款购买一套住房，但人均住房面积低于当地平均水平，再申请贷款购买第二套用于改善居住条件的普通自住房的居民，可比照首次贷款政策。”也就是说，自二七年二套房贷政策出台以来，央行、银监会、国务院从未改变过“以家庭为单位”的认定标准，而交通银行却以总行的名义不打自招，原来他们居然还是“以个人为单位”!         回顾二三年的房地产调控历程，可谓频率高、措施多、力度大，然而效果却不敢恭维。反思之，我认为主要存在三个不利因素。一是地方政府不愿压制房地产市场，土地出让金和房地产税收是地方政府的重要财政收入来源，楼市凉了自然影响赚钱。二是房地产开发商抵制紧缩型政策，企业以营利为天职，比如查处闲置用地政府喊了多年，开发商总能找出借口“借地生蛋”;市场火爆时，又暗地里通过捂盘等手段抬高房价。         房地产个贷是老百姓的头等大事，一点点变化都会让一家人如坐针毡，所以，它的变化一定要慎之又慎，就像蝴蝶效应一样，蝴蝶翅膀于千里之外振一振，就会引起海啸，改动之前，一定要深思熟虑。

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