银监会下发办法个人贷款管理方法有章可循

作者：综合报道 来源：编辑：彭登松

银监会规范贷款管理         银监会已于早些时候向部分商业银行下发了《个人贷款管理办法》（以下简称《办法》）的征求意见稿，而相关银行已于本月20日前提出了自己的审慎意见。从管理办法的政策取向上看，监管层似乎对2007年及今年1月份的贷款激增较为“不满”，继收紧房地产贷款后，银监会倾向于再次收紧包括按揭贷款和信用类贷款在内的各项个人贷款业务。         相对统一个贷类型         据记者了解，该《办法》首次相对统一地明确了个贷类型。据悉，按揭类个贷是个贷业务中所占业务比例最大的，有关数据表明，前者占比达95%左右。所以，在部分银行的统计数据中，甚至出现了几乎将按揭贷款等同于个贷的情况。而本次《办法》将所有个人贷款领域，主要分为了按揭类个贷、抵（质）押及保证类个贷、信用类个贷。         据悉，该《办法》中的《起草说明》，列举的要点有五大项之多。除了首次相对统一了个贷分类，同时还提出了贷款的分类申请条件，对借款人消费借款的最高额做出了规定。据相关人士介绍，《办法》给出的按揭个贷申请应具备或满足的条件有7条，包括交易合同签署、首付款比例资金、客户消费或经营能力、物权形成和权利证书、物权担保、向第三方支付贷款并配合贷款支付管理、借款额小于按揭物市场价值以及用于经营（出借、出租）的按揭物收入接受银行管理等。         有关人士表示，《办法》强调和突出了合同管理的重要性，“这对银行提出了新的内部管理要求，银行需要强化合同意识，从规范合同谈判、合同内容约定、合同履行等方面，提高个贷质量，防止个贷风险。”         严控个贷资金流向         据有关人士介绍，《办法》重点强调了一项创新机制，即受益人原则。某商业银行人士告诉记者，“此举的主要目的，就是要防止个贷资金流入资本市场等其他非合同所限领域，进一步防范通胀的加剧。”         据悉，该《办法》称，贷款资金支付管理实行“受益人原则”，即向受益人支付优先于向借款人支付。有关人士介绍，所谓受益人支付原则，就是银行直接将贷款资金划入最终收款人账户。比如居民个人房贷，开发商是最终收款人，其就是受益人，所以按照《办法》规定，银行应直接将资金划入开发商账户，而非贷款人账户。         自2006年股市持续火爆以来，不断出现部分银行信贷资金违规入市情况。银监会有关负责人之前曾强调过，虽然信贷资金被企业或个人违规挪用进入股市只是极个别现象，但银行业必须引以为戒，加强管理。据悉，为严防银行贷款被挪用，银监会之前曾发出通知，要求各商业银行加强对借款人账户的监控，防止企业通过转账混用自有资金和信贷资金。而《办法》则是将严控个人贷款资金流入资本市场的措施具体化，以求实现有效监控，防范个贷风险的爆发。         据记者了解，之前也有部分银行为了防范风险，将贷款直接划给受益人。“过去对此并没有明确规定，只是银行从防范自身风险出发一直在这么做。而随着《办法》的出台，已经直接明确了贷款资金应该划给谁的原则。这对银行防范风险而言，十分有效。”

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